Rose #5月财经新势力#
这是熊猫贝贝的第1742篇原创文章
透过都能看到的数据和表象，挖掘不一样的信号和密码。
来熊猫这里，看点不一样的价值内容。
周末时间，和大家聊一聊密切关联着每一个普通人的存款话题。
2023年，在中国，是一个关注和讨论存款和经济之间动向关系的好时机。
今年以来， M2和人民币存款延续较快增长态势，4月末，M2、各项存款均同比增长12.4%，分别较上年同期高1.9个、2个百分点。
经济复苏，需要货币流动性支撑，先不说流动性谁主导，但是从经济的活跃需求出发，国家，宏观还有规则层面，肯定是希望经济环境中，大家是愿意花钱，愿意借贷，愿意让钱流动起来的。
但是居民部门，
就是不花，一个季度又存了10万亿，再创新纪录。
图片来源：说财锚
10万亿啊，2019、2020、2021年，基本都是一年才存款10万亿左右。
一年的存款，三个月就实现了，对于经济活跃和复苏需求来说，这明显不是一个好现象：
积极存款对应的必然是消费低迷，没有消费，就没有流动性，经济复苏从何谈起？
当然，因为贫富分化在现实中的必然存在，就在存款这件事上，不同的城市之间，悲欢也不尽相同。
2023年5月，结合央行、地方统计局公布的数据，可以梳理出全国省市自治区直辖市截至2022年末本外币住户存款情况。
事实上，关于人均存款在全国不同的差异和排行表现背后，藏着很多值得挖掘的经济密码和趋势信号。
这篇文章，就和大家基于2022年全国不同省份城市人均存款情况的排行，深入聊一聊存款数据背后的信号和不为人知的故事。
关注动向，把握本质，看清主线，研判趋势，指导行动。
本文已反复自查合规，不碰红线，语言平和公允，不带价值导向。
内容有依有据，分析理性客观。
硬核内容，错过不再。
以微见著，洞察先机，把握趋势，指导决策。
PS：
文章略长，内容的阅读需要一定的时间和耐心，并且需要进行思考。
内容不求讨好所有读者，写作分享也是一个阅读群体和写作群体互相选择的过程。
每个人的认知层次不同，不做强求，这篇文章的内容不是什么大路货，也不是什么看完能够带来轻松愉悦精神满足的爽文，请结合自身需要和认知需求理性看待。
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图片来源：头条图库
1
基础认知：存款和经济之间的关系，到底该怎么看？
从宏观经济的角度来看，存款增加和消费减少会对经济运行产生影响。
在一定程度上，储蓄和消费是互相影响的。
如果储蓄增加，消费减少，那么国内需求将减少，企业产量可能会下降，导致就业和投资的减少，从而使经济增长受到抑制。
相反，如果消费增加，储蓄减少，那么国内需求会增加，企业产量可能会增加，从而刺激就业和投资增加，推动经济增长。
在现实情况下，大多数国家都希望实现经济增长和就业增加。
因此，政策制定者需要考虑如何平衡储蓄和消费的关系，以实现经济增长和就业的目标。
一些国家通过实行货币政策来影响储蓄和消费的关系。
例如，中央银行可以通过调整利率来影响储蓄和消费行为。
如果利率较低，储蓄的吸引力会降低，而消费的吸引力会增加。
相反，如果利率较高，储蓄的吸引力会增加，而消费的吸引力会降低。
此外，政府还可以通过财政政策来影响储蓄和消费行为，例如通过减税、增加社会福利等方式来鼓励消费。
从个人层面来看，存款增加和消费减少对个人的财务状况有不同的影响。储蓄的增加可以为个人提供财务保障，以应对未来可能出现的意外情况，如突发疾病、失业等。此外，储蓄还可以用于投资和养老，以确保个人财务状况的长期稳定。然而，过度的储蓄可能会导致机会成本的损失，例如放弃旅行、教育、文化和娱乐等消费活动。这可能会导致生活质量下降和心理压力增加。
总之，存款增加和消费减少对经济和个人都有不同的影响。
对于政策制定者来说，需要根据具体情况采取措施来平衡储蓄和消费的关系，以实现经济增长和就业增加的目标。
对于个人来说，储蓄是保障未来的重要手段，但也需要注意平衡储蓄和消费，以实现个人生活的全面发展和提高生活质量的目标。
此外，个人也应该合理规划储蓄和消费的比例，避免过度储蓄或过度消费，以保持财务健康和生活幸福感的平衡。
另外，需要注意的是，储蓄和消费是互相依存、相辅相成的，而不是互相排斥的。适当的储蓄可以促进消费的可持续性，因为有了储蓄，个人和企业才有更大的财务能力和信心去消费和投资，从而刺激经济的增长和发展。同样，适度的消费可以促进储蓄的增加，因为有了消费的需求，个人和企业才会有更多的财务收入，从而可以增加储蓄。
因此，存款增加和消费减少本身并不一定是好事或坏事，而要看具体的情况和背景。
如果存款增加和消费减少是因为经济困难、就业不稳定等因素造成的，那么政府和社会应该采取措施帮助企业和个人渡过难关。如果存款增加和消费减少是因为个人理性规划和理财行为导致的，那么这是一个积极的信号，可以为个人和家庭未来的发展提供更多的保障和机会。
结合2023年中国经济环境的现实情况来看，实际上国家层面也看的很清楚，2022年以来的存款增加势头，实际上对于宏观经济而言，并不是一个积极信号。
请注意对这一轮存款的定性：“防御性存款”。
防御性储蓄增加，疫情期间居民防风险意识提升，预防性储蓄上升，疫情防控优化之后，居民对未来经济增长与收入恢复预期的信心尚有不足，消费开支相对减少。
存款对于经济没有绝对好坏的说法，但是存款的原因，却和经济，密切关联。
图片来源：头条图库
2
2022年，全国人均存款在不同省份和城市之间，有怎样的差异表现？
从省份来看：
2022年共有5个城市居民人均存款超过10万元。分别是：
北京
、上海、浙江、江苏、广东（深圳除外）。
人均存款前三位分别是
第一，北京人均存款26.84万元
第二，上海人均存款21.26万元
第三，浙江人均存款12.50万元
图片来源：网络
➤北京、上海高居榜首，其中，
北京的人均存款接近27万元
，
上海人均存款超过21万元。
➤另外，去年各省居民人均可支配收入数据也显示北京、上海遥遥领先，与上述数据相互呼应，
只有收入高，才能存得多
。
➤长三角两大省份浙江、江苏的人均住户存款分别为12.50万元、10.66万元，从上海到江浙，凸显出长三角的不容置疑的居民经济实力。
➤而广东在人均数据上仅位列第5，人均住户存款刚刚10万出头。另外，由于深圳未披露住户存款余额，所以无法判定深圳的人均住户存款规模，但可以预估的是，其数据表现大概率位于广东乃至江浙之上。
从城市来看：
住户存款前8强城市，包括了我国的7个城区人口过千万的超大城市北京、上海、广州、重庆、深圳、成都和天津。只有位居第七的杭州尚不是超大城市。不过，杭州是14个特大城市之一，2020年城区人口达到了874.17万人，未来也有望进入到超大城市行列。
总体来看，城市规模大，中心城区人口规模大，城市的住户存款总量也往往位居前列。这是因为，城镇居民的人均收入水平要明显高于农村居民，因此城镇人口越多，整体的住户存款也多。同时，超大城市、特大城市的城区以新兴产业、现代服务业、先进制造业发展突出，尤其是现代服务业、高新产业的很多从业人员收入水平较高。因此，住户存款总量也比较大。
从人均存款来看，8个城市，京沪两市的人均住户存款已经超过了20万元，分别达到了26.8万和21.3万元。京沪之后，杭州人均存款达到了16万元，位居第三，超过了广州、深圳这两个一线城市。
图片来源：网络
大家可以看一下，对照自己所在的城市和省份，以及人均存款的统计情况，有没有拖后腿了？
数据清晰，一目了然。
图片来源：头条图库
3
深度挖掘：人均存款在不同地区的差异和排名背后，有哪些经济密码和趋势信号值得关注？
央行最新数据显示，2023年一季度人民币存款同比增加了15.39万亿元，创下历史新高。
其中，住户存款增加9.9万亿元，非金融企业存款增加3.18万亿元，财政性存款增加2974亿元，非银行业金融机构存款增加7987亿元。相较于去年同期，人民币存款的增幅显著提高。
一边是总量增加，全国人均存款持续增长，2022年年底，全国人均存款8.94万元。
一边是在不同省份和城市之间，存在着巨大的人均存款差异，北京人均接近27万，而云南，贵州，西藏这样的省份，还不到5万。
事实上，受经济下行压力较大影响，以及“黑天鹅”事件的影响，过去三年，不少人的工作都出现了波动情况，家庭便没有稳定的收入来源，也就与家庭存款的合格线没有关系。
近三年来，随着外界不可控因素的影响，以及经济下行压力较大影响，人们都开始学会改变超前的消费习惯，开始有了存钱的意识。
其中就包括九零后、零零后大军。
虽然说经济数据只要沾上“人均”二字，就容易产生现实撕裂感，但是负面情绪并不能给现实带来任何帮助，基于数据，挖掘价值，更有意义。
从全国人均存款的数据里面，实际上是有很多本质和信号，是值得关注的：
1，居民存款在不同地区的差异，实际上也是对收入的机遇的一个现实映射：
居民存款的高增长，首先来自高收入，理论上只有收入高了，才有钱去银行存款。
根据居民人均可支配收入数据，上海、北京、浙江的居民人均可支配收入稳居前三，分别为79610元、77415元和60302元。上海和北京甚至逼近8万元关口。
想要有高收入，有存款增加的可能，还是要去大城市。
2，人均存款不达标，或者存在撕裂感，并不重要，重要的是看到原因。
贫富分化问题，已经成为当下中国国家必须要重视和面对的一个关键问题了。
一方面，是近几年，不少年轻人都会在网上吐槽自己拉低了地区人均收入水平，或者像哪一家互联网公司发布人均薪资水平一样，有不少都会在网上抱怨，怎么人均工资那么高，是自己不配，或者某一地的人均收入曝光，都会引来无数人吐槽，是自己拉低了人均收入水平。
另一方面，一季度居民新增存款9.9万亿，同比增长26.6%。居民贷款减少但存款增加这一现象，从去年下半年就开始比较明显。也因此不少专家学者将居民的新增存款判断为居民的预防性存款，并将之视为居民有钱不愿消费的证据，建议政府采取一些措施，将之从银行挤出来流入消费。
其实分开来看，都有道理，但是有没有一种可能：极少数的人拥有了绝大多数的财富？
招行数据经常被用来说明贫富分化，金葵花50万以上客户资金好几万亿，远远多于一般人。2021年50万元以上的账户360多万个，共8.8万亿资金，以下的账户1.69亿个，共1.9万亿资金。这个分化程度是惊人的，2%的人却占了招行账户资金的82%。
贫富分化越大，人均数据引发的争议就越大，是不是这个道理？
绝大多数人都“被平均”，可能才是人间真实。
北京的朋友，你们都人均27万存款了么？
根据中金公司公布的数据来看，2022年我国有13.28亿人的月收入低于5000元，占总人口的94.8%，也就是说，只要你的月薪达到了5000元以上，就已经超过了大部分人。
但是一个月5000元的收入，一年累计下来也只有6万，如果再去掉生活的开支，基本上就所剩无几了，所以普通家庭要想实现“存款达标”，还是非常困难的。
3，重庆和广州的数据，非常具有现实意义。
从GDP总量上来看，重庆比肩甚至超越广州，都不是问题。
但是从人均存款来看，差距接近一倍，广州完胜。
宏大叙事说重庆超越广州，但是民众收入和储蓄跟不上来，一线城市的名头就是给重庆，有多大意义？
广州并不在意什么一线城市的名头，藏富于民，才是广州的底气。
4，成都，杭州，天津这几个二线城市的人均存款增加，值得关注。
人均存款，是衡量地方经济的硬指标，同级别的二线省会，核心城市，和这几个表现突出的城市相比，特别是GDP和定位差不多的情况，不是存在分配问题，就是另有隐情。
不管是问题还是隐情，对于经济个体的发展来说，都是不利因素和风险因素。
5，存款的动向，其实是一个经济系统里面分配效率和增量沉淀情况，最直接的表现。
想要谋求发展和更多的机会，不谈宏观大词，盯着人均存款，更靠谱。
毕竟，越穷的地方，反而更容易出巨贪，其实就是这个道理。
财富过度集中，人均就注定惨不忍睹。藏富于民，人均契合现实的地方，才是值得付出和努力的地方。
6，从人均存款的动向来看，2023年，防御性存款的共识依然存在。
在这种经济环境的共识上面，随大流才是明智的。毕竟，面对经济环境变化，就好比生存环境的考验，能活下来的，都不是等闲之辈。
人均存款在不同城市和地区之间的差异和排行背后，有些本质层面的东西，其实一目了然。
图片来源：头条图库
写在最后：
普通个体和家庭，该如何看清主线，指导行动？
央行近日发布的《2023年4月金融统计数据报告》（以下简称“《报告》”）显示，4月份人民币存款减少4609亿元，其中，住户存款减少1.2万亿元。
今年以来，存款利率呈现下调态势，是存款“搬家”的影响因素之一。
国家的意图很明确，那就是挤压存款，引导流动性。
那么基于现实，普通个体和家庭，该如何结合自身，看清出现，指导行动？
个人的观点，从良心和务实的角度出发， 还是建议大家注重积蓄，有条件优化负债表，也好于撬动杠杆和消费扩大。
宏观层面的需求，和个体的安全稳定，在绝大多数时候是趋同的。
但是当下明显是相悖的。
当下中国正处于这么一个敏感特殊的阶段。
个体追求的是安全和稳定；
国家和宏观追求的流动性和增长。
政策和经济环境的博弈，还在持续。
稍安勿躁，等着存款大户动了，再看情况，是不是？
以上，就是基于人均存款最新的动向，进行的一次经济讨论和分析内容，和各位读者朋友们，进行一个交流和分享。
图片来源：头条图库
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